Quero fazer Intercâmbio: Quanto e Como Investir

Quero fazer Intercâmbio
Quero fazer Intercâmbio

Quero fazer intercâmbio. Um intercâmbio exige recursos financeiros que variam conforme o programa desejado. Há uma infinidade de destinos, períodos de permanência e roteiros.

Fazer um intercâmbio com o objetivo de aprender uma língua nova e viver a cultura local é o sonho de muitas pessoas – de todas as idades. Para quem já tem uma carreira, o lado profissional também é privilegiado pela possibilidade de obter novos contatos ou mesmo trabalhar em uma companhia do país escolhido.

Antes de fazer um intercâmbio, é fundamental se planejar financeiramente. Afinal de contas, ele exige recursos financeiros que variam conforme o programa desejado. Há uma infinidade de destinos, períodos de permanência e roteiros.

Se você quer usufruir desta experiência com qualidade e sem preocupações, o planejamento deve ser feito com antecedência. Caso contrário, você poderá ter que adiar este sonho ou passar por apertos fora do país. Geralmente, as pessoas levam entre um a três anos para conseguir o montante que precisam.

A Rico Investimentos elencou 4 passos para planejar um intercâmbio. Veja:

1 – Faça um planejamento financeiro
O planejamento financeiro é importante não só para juntar dinheiro para o intercâmbio, ele serve também para administrar melhor os seus recursos durante a viagem. Faça o levantamento de todas as entradas e saídas do seu orçamento. Considere até o gastos pequenos, como o cafezinho do dia a dia. Para isso, você pode utilizar planilhas ou aplicativos de celular. Eles facilitam a visualização dos dados e são de fácil manuseio.

2 – Analise o seu planejamento
Uma das etapas fundamentais de qualquer planejamento financeiro é a análise das suas informações. Primeiro você deve saber o quanto você tem disponível por mês para guardar versus o quanto você precisa poupar por mês para o seu intercâmbio.

Lembre-se de que juntar apenas o estritamente necessário não é uma boa ideia, deixe sempre uma “gordurinha”, isto é, uma quantia a mais para compras, imprevistos ou mudanças de preços. Com essa informação, verifique o que pode ser cortado do seu orçamento para obter o montante de forma mais rápida. Por exemplo, se você possui R$ 500 por mês e o programa custa R$ 15 mil, levará dois anos e meio para ter este valor – desconsiderando rendimentos de aplicações.

Caso você passe a economizar R$ 800, o tempo cai para um ano e meio, ou seja, você conseguiu reduzir em um ano de espera até para atingir esse objetivo. Tenha em mente que estes cortes são reduções sutis, como gastar menos com saídas de final de semana, optar por um restaurante mais barato ou controlar os gastos no supermercado.

3 – Tenha disciplina
Ao definir o valor que deverá ser economizado, tenha disciplina de separá-lo todos os meses como se ele fosse uma despesa essencial. Se você encarar desta maneira, ficará mais fácil de evitar tentações, por exemplo, promoções e gastos supérfluos.

Separe esse dinheiro e guarde-o em um local seguro e longe da sua vista. Uma dica é fazer isso assim que receber o seu pagamento, antes mesmo de pagar as suas contas. Caso contrário, é possível que você gaste ou esqueça de cumprir essa tarefa.

4 – Amplie sua renda
Outra forma de conseguir juntar dinheiro para o intercâmbio é ter mais rendimentos. Para isso, há diversas alternativas, como pedir um aumento, gerar renda extra ou vender itens que você não usa mais. Lembre-se de que quanto mais você ganhar, maior será a quantia disponível. Portanto, verifique as oportunidades que você tem em mãos para acelerar a realização deste sonho.

Onde investir para fazer um intercâmbio?

O ideal é que o interessado em estudar uma língua estrangeira fora do país procure por investimentos seguros e com retornos já conhecidos, ou seja, renda fixa. Se arriscar em ações, por exemplo, não é indicado para esses casos, em que o investidor precisará sacar o dinheiro em uma data específica e não pode correr o risco de perder parte do valor aplicado. Além disso, na renda variável, como o próprio nome diz, não é possível traçar um planejamento com ganhos garantidos.

Os custos em uma agência especializada em intercâmbios varia do idioma, seu grau prévio de conhecimento da língua, a cidade em que quer estudar, a escola e a carga horária de estudos. Algumas agências oferecem ainda estadia durante o curso, o que encarece o pacote. Outras opções atreladas ao estudo no exterior estão a possibilidade de aliar as aulas a um hobby, a um trabalho no exterior e até mesmo focar o estudo da língua a uma profissão – o que ajudará o estudante a aprender termos específicos de sua área de trabalho. Todas essas particularidades influenciam no preço final do curso.

Levando em consideração o período de intercâmbio de um mês para estudar inglês nos Estados Unidos, sem estadia, é possível encontrar pacotes em agências especializadas por valores que giram em torno de R$ 10 mil a 12 mil.

Para a simulação feita pelo InfoMoney, levamos em consideração o valor de R$ 15 mil para um intercâmbio em 2021. Veja quanto você precisa investir todo mês obter esse valor:

Plano 1 – R$ 365,62 por mês para R$ 15 mil em 3 anos

Investimento mensal necessário para obter R$ 15 mil ao fim de 3 anos:

Ativo Aporte mensal
necessário
Rendimento
bruto total
Imposto de
renda descontado
Valor para resgate
em 27 de julho de 2021
Tesouro Selic R$ 365,62 R$ 15.343,74 R$ 273,36 R$ 14.999,94
Poupança R$ 380,99 R$ 14.999,89 R$ 14.999,89

*Simulação leva em consideração aporte de R$ 5 mil em 26 de julho de 2018 e resgate em 26 de julho de 2019

Note que é necessário aplicar mais todo mês na poupança para obter o mesmo valor ao fim de três anos. A simulação foi realizada levando em consideração taxa zero de corretagem para aplicação no Tesouro Direto, condição facilmente encontrada no mercado atualmente.

Plano 2 – R$ 365,62 por mês para R$ 15 mil em 2 anos e meio

O plano mais rápido para atingir os R$ 15 mil necessários exige realocamento trimestral de parte do dinheiro acumulado no Tesouro Selic para um CDB de 123% do CDI para acelerar os ganhos. Veja:

Ativo Aporte mensal
necessário
Rendimento
bruto total
Imposto de
renda descontado
Valor para resgate
em 3 meses
Tesouro Selic R$ 365,62 R$ 1.478,42 R$ 3,57 R$ 1.473,94

Com o valor acumulado em três meses de R$ 1.473,94, já é possível investir em um CDB que paga 123% do CDI – que tem aplicação inicial mínima de R$ 1 mil.

Ativo Aporte a cada trimestre
CDB Pine – JUL/2021
123% do CDI
R$ 1.473,94

Ao mesmo tempo, os aportes mensais em Tesouro Selic devem continuar e a cada três meses o valor acumulado (R$ 1.473,94, em média) deve ser redirecionado para o CDB de 123% do CDI. Na prática, o planejamento financeiro fica assim:

Mês Investimento Rendimento líquido acumulado em CDB – com os
aportes trimestrais transferidos do Tesouro Selic*
1 R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
3 R$ 1.473,94 em CDB de 123%
+
R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
R$ 1.473,94
6 R$ 1.473,94 em CDB de 123%
+
R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
R$ 2.970,20
9 R$ 1.473,94 em CDB de 123%
+
R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
R$ 4.289,31
12 R$ 1.473,94 em CDB de 123%
+
R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
R$ 5.763,25
15 R$ 1.473,94 em CDB de 123%
+
R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
R$ 7.324,49
18 R$ 1.473,94 em CDB de 123%
+
R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
R$ 8.909.38
21 R$ 1.473,94 em CDB de 123%
+
R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
R$ 10.518,28
24 R$ 1.473,94 em CDB de 123%
+
R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
R$ 12.151,56
27 R$ 1.473,94 em CDB de 123%
+
R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
R$ 13.809,57
30 R$ 1.473,94 em CDB de 123%
+
R$ 365,62 mensais em Tesouro Selic
R$ 15.492,70

*Planejamento feito com o Simulador do Tesouro Direto, levando em consideração o cenário atual e as projeções do momento para a economia brasileira

Com 30 meses de aplicações, já é possível superar o objetivo de R$ 15 mil.

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Plano 3 – Aplicação única de R$ 11.857,92

Se você já tem algum dinheiro guardado e pode iniciar a aplicação com um valor maior, há outras opções em renda fixa. Um CDB que pague 123% do CDI, por exemplo, precisa de um aporte único de R$ 11.857,92 para alcançar R$ 15 mil em três anos, já descontado o imposto de renda. Veja:

Ativo Aporte único
necessário
Rendimento
bruto
Imposto de
renda descontado
Valor para resgate em
27 de julho de 2021
CDB Pine – JUL/2021
123% do CDI
R$ 11.857,92 R$ 3.696,56 R$ 554,48 R$ 15.000,00
LCI BTG Pactual – JUL/2021
96% do CDI
R$ 12.137,59 R$ 2.862,41 R$ 15.000,00

*Simulação leva em consideração aporte de R$ 5 mil em 26 de julho de 2018 e resgate em julho de 2019

A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) é um investimento em renda fixa isento de imposto de renda, mas no exemplo exposto ainda rende menos que o CDB de 123% do CDI.

De olho no câmbio
O pacote de intercâmbio para os Estados Unidos é comercializado no Brasil com preços em reais, mas ele pode sofrer oscilações conforme a cotação do dólar em relação à moeda brasileira, uma vez que os serviços contratados por essas agências especializadas são pagos no exterior.

A simulação apresentada pelo InfoMoney já leva em consideração a inflação e a taxa Selic previstas para o período – e que influenciam no resultado final – e uma margem de 20% a 50% acima dos preços médios praticados pelas agências de intercâmbio.

Ainda assim, é importante proteger seu investimento de variações cambiais quando se trata de uma viagem ao exterior, e isso pode ser feito por meio de fundos cambiais. O investidor pode direcionar uma parcela de suas aplicações a cada 6 meses ou 1 ano para um fundo desse tipo e se resguardar de valorização forte do dólar. Veja um exemplo:

Ativo Aplicação mínima Taxa de
administração
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Votorantim FIC de FI Cambial Dólar R$ 1.000 0,85% 18,81%

*Rentabilidade passada não garante ganhos futuros

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